小编一直很好奇P2P线下小贷公司和线上网贷的区别，所以专门拜访了这位谢总，此行果然套出了不少猛料。
随着国内P2P行业的发展，业务模式日益多样。其中最主流的一种是P2P平台与小贷公司合作，由小贷公司推荐项目、负责风控、提供担保，然后讲债权卖给投资者。
在信息不对称的时代，投资者当然难以洞察自己所投项目的安全与否，即使P2P和小贷公司也难做到这一点，只能选择相信平台和小贷公司的风控能力，那么小贷公司的风控如何呢？
北京某高端写字楼里，谢总呷了一口茶，神秘地对我说：“坏账率只是个数字而已，小贷真正的风险是家贼难防。”如此狗血的回答差点把小编思维拽进宫廷肥皂剧……
先介绍下这位谢总，他可是某家规模上千人的P2P小贷公司风控老总，旗下公司目前在全国有近40家分站，在行业内深耕多年，风控能力也算比较成熟的。
小编一直很好奇P2P线下小贷公司和线上网贷的区别，所以专门拜访了这位谢总，此行果然套出了不少猛料。
业务员审核不严是风险主要来源
谢总介绍说，他们公司主要业务是在线下找借款人，线上进行融资。线上部分一般没什么问题，不设资金池，不玩股票配资，投资人也不是风控要点，真正的风险是在线下。
而线下最难掌控的就是业务员了，目前国内各小贷公司竞争非常激烈，人员不稳定是谢总的头号心病。“绝大多数业务员并未经过专业金融培训，为了业绩可以说不择手段，而一但惹了麻烦，就立刻跳槽到其它公司脱身，给我留下一堆烂摊子。”
“你知道吗，现在有公司专门为借款人伪造各种证明，规避这类风险得靠一线业务员”。谢总对小编说，“但在公司整改之前，一线业务员才不管这些。”
还有更狗血的事情，有家国内知名小贷公司的一线业务员为了让自己提交的项目通过审批，经常和风控审计人员勾搭。据谢总爆料，这个业务员最后竟然把自己公司风控人员勾搭成了自己的老婆。
强制催收手段超乎想象
小编最关心的是小贷公司坏账问题，但谢总似乎对这一点比较有信心。“坏账率虽然比对外公布的高，但收入足可以把这部分掩盖掉，只是赚的少了点。”
对于外界盛传的暴力催收，谢总呵呵一笑，表示催收团队收债的手段有太多花样，连他自己都数不过来。只要借款人还在，借款就跑不了，但这也有技巧。
某位在北京有多套房产和豪车的借款人，曾被小贷行业公认为是优质客户，但是由于他的企业负债过高，经营中一次资金链断裂，几千万的资产迅速被银行和小贷公司抢光了，去晚的公司什么也没捞到。
“强催这种事情，效率就是保障。”谢总语重心长地说。
不过他也表示，做生意的借款人都特别守信用。他听到过这样一个事情，一个卖小笼包的小贩想租个店面，向小贷公司借了十几万，谁料开业不久就煤气爆炸，小贩侥幸捡回了一条命。但他十分诚信，每月继续街边摆摊卖包子，赚的钱除了自己留几百元生活费，全都交还给小贷公司，生活相当凄惨。小贷公司最后免除了他的债，但这个小贩还是坚持还完了借款。
赌徒是小贷的头号公敌
当被问及小贷坏账主要出现在哪儿时，谢总不假思索地回答说：“赌徒”。
谢总接着说，除了部分需要做生意的人急需周转外，谁会去借小贷公司的高息借款呢？（年化利息最高达30%）一般只有赌徒才会不择手段的去借，而赌徒借完钱之后基本上都会在赌场亏光。
圈内曾有这样一个故事，一个新婚青年偷拿他媳妇的身份证，找了一个和他媳妇长相类似的人冒充，在小贷公司借了一笔钱说要做生意，结果在赌场输了个精光后跑路了。当催收人员来到他婚房时，他媳妇惊呆了；当催收人员敲开他父母房门时，他父母也惊呆了。没人想象得到，自己的丈夫和儿子是一个赌徒。最后，借款人妻子和他离婚了，借款人父母卖掉了自己的房子帮儿子还上了借款。
小编对此表示很难理解，追问“他父母这种钱也要拿吗”？谢总淡淡地说，见多了就习惯了。
未被曝光过的黑催和飞单
谈到强制催收，小编自然而然地用到了“黑催”这个词，本想说不合法的催收手段，结果没想到还真有黑催，只不过谢总口中的黑催与我理解的完全不同。
谢总所说的“黑催”指的是小贷业务员私吞催收回来的借款。小贷公司追不回来的坏账主要是因为借款人跑路，人都找不到了自然也谈不上回款。但是有部分业务员私下通过渠道找这种借款人，强制征收回来借款，然后把这笔钱“黑”到自己口袋里，小贷公司对此一般毫不知情。
基层业务乱象还有“飞单”，例如这家小贷公司对借款审核严格了，那业务员很可能就把没通过审核的生意介绍给同行其它小贷公司。有业务员甚至拿着本公司的工资，为别的公司打工，这种势头最后被圈内普遍降薪加奖金的方式遏制住了。
转移风险也是小贷圈内一大暗面，比如一位借款人的借款逾期了，而且真的无力偿还，部分业务员就会私下建议他去其它平台上借，毕竟逾期违约金相当高。拿到风投急于扩张的大型小贷公司审核往往较松，多数成了最后的接盘者。
采访手记
采访中谢总表示，供应链金融这种创新模式的核心企业资源，是一般小贷难以得到的，所以目前小贷主要还是线下个人业务为主。小编震惊于线下小贷公司的各种经营内幕，但小贷这种模式在中国已存在多年，行业还是在不断走向成熟的，期待管理层尽快对这个行业进行规范引导。
